國外旅遊險理賠必讀｜3個最常理賠情形＋旅平險與不便險真實案例解析

出國旅行令人期待，無論是前往日本賞櫻，還是到東南亞潛水放鬆，總希望行程一切順利。然而，現實中卻常常充滿變數，如：颱風攪局、傳染病疫情突襲、班機延誤，或是在異地突如其來的食物中毒、意外受傷等意外，這些意外除了造成行程混亂，也可能帶來不小的經濟損失。

許多人在考慮是否要投保海外旅遊險時，心中總有疑問：「真的會用到嗎？」「理賠流程是不是很複雜？」其實，旅遊險的保障範圍遠比想像中更廣，包含醫療、旅程取消、公共交通工具延誤、行李損失等多元項目。透過實際理賠案例，你將更清楚瞭解，為什麼一份看似不起眼的保單，能在關鍵時刻守護你的行程與荷包。

本篇文章將以3個最常見理賠案例為核心，再加上「水上或陸上公共交通工具延誤保險」，搭配真實案例與理賠流程說明，讓你透過完整資訊，更安心評估是否需要投保，避免「省小錢、花大錢」的遺憾。

一、旅遊險理賠醫療費用

許多人誤以為旅遊險理賠只發生在重大意外事故時，但其實許多產險公司的旅遊險都會理賠突發疾病、食物中毒，畢竟這些都是最常見的理賠原因之一。根據保險公司統計，醫療相關理賠件數常佔所有旅遊險理賠的四成以上。

多數產險公司的旅平險理賠範圍包括：

• 醫療費用補償：意外傷害(即非疾病)為「傷害醫療保險」；疾病為「海外突發疾病健康保險」，包含住院、門診、自費藥品、急診等項目。
• 食物中毒理賠：無論在餐廳或旅館，必須要經合格醫師診斷為「食物中毒」且開立診斷證明，並符合條款約定的定義才可提出理賠。
• 傳染病理賠：如衛生福利部疾病管制署公布之法定傳染病，視保單條款核賠部分醫療或隔離費用。
• 海外緊急救援：若在國外突發意外傷害事故，經保險公司配合之海外緊急救援中心專業醫師判斷有需要時，可協助醫療運送或送返國內治療。

（一）旅遊險理賠海外突發疾病真實案例

小張與朋友到泰國度假，入住當地飯店吃海鮮，晚上腹瀉嘔吐，立刻送往當地醫院後，經合格醫師診斷為急性腸胃炎住院兩天。全部醫療花費約NT$40,000，所幸他有投保明台產險「海外突發疾病健康保險」，急診、門診、住院皆獲得實支實付理賠，減輕了本次突發的財務壓力。

提醒：若是診斷為法定傳染病而產生的醫療花費，需先注意投保的條款是有可以理賠(明台目前無提供理賠)，接著再去確定隔離期間的損失是否包含「額外住宿費」的理賠。

（二）旅遊險理賠海外突發疾病流程表(以明台產險為例)

步驟	說明
1. 就醫時索取資料	向醫療機構索取診斷證明、住院證明與明細費用收據，保留完整醫療證明與票據。
2. 緊急聯絡保險公司	若情況嚴重，應盡快聯繫保險公司海外緊急救援中心，取得即時協助。
3. 回國後申請理賠	填寫理賠申請表，並附上醫療證明與票據、保險單或其謄本、被保險人有效護照及出入境資料、受益人之身分證明、全民健康保險國外自墊醫療費用核退單。
4. 等待核賠撥款	保險公司審核後，將撥付理賠金至被保險人帳戶。若資料不全會通知補件。

（三）旅遊險理賠醫療費用Q&A

（1）傳染病一定理賠嗎？

 並非所有產險公司皆理賠法定傳染疾病，若您投保的保單有包含，仍須依照該公司提供的保單條款為準。

（2）海外緊急救援包含哪些項目？

 多數產險公司的旅平險包含醫療諮詢、緊急運送、遺體送返，視保單而定。

（3）住院費用怎麼計算？

 多數產險公司的旅平險皆有包含住院費用，並以實支實付為主，最高理賠金額需依照該項保險的保額為上限。

二、旅遊險理賠班機延誤

班機延誤是最容易出現的旅遊險理賠旅程延誤狀況，尤其是颱風與前幾年的新冠疫情，造成航班異動，多數產險公司皆要求航班延誤達4小時以上，才可申請定額補償，相關定義可參考此篇文章。

多數產險公司皆是採取「定額給付」，故只能理賠固定的金額；而少數有販售「限額給付」的保險公司，其理賠範圍如下：

• 額外膳食、住宿費：延誤期間產生的住宿與餐食支出。
• 往返機場與住宿地點間之交通費：必要開支的發票憑證。

（一）旅遊險理賠班機延誤的真實案例

（1）因颱風而造成班機延誤

小美赴沖繩旅遊，出發前，當地遭颱風襲擊，班機延誤4.5小時，由於她在颱風發生前，有投保明台產險「班機延誤保險」，故可以理賠定額NT$3,000元。

（2）抵達機場後，航空公司臨時取消班機

小安預計帶一家四口飛往泰國度假，當天抵達機場後預定要搭乘下午4點的班機，航空公司竟臨時通知所有乘客，飛機因突發的異常事故無法飛行，暫無提供替代班機。於是小安立即購買並順利搭乘，別家航空公司晚間10點的班機抵達泰國，由於小安一家人在事發前，皆有投保明台產險「班機延誤保險」，並根據明台旅遊險條款所述：定期航班因故取消而未安排替代班機，且被保險人於保險期間內自行安排替代班機時，本公司依本保險契約之約定對被保險人負理賠之責。故每人皆可理賠定額NT$3,000元，獲得了一定程度的補償。

（3）因臨時罷工，航空公司發生班機延誤

即將出差紐約的小陳，預定要搭乘上午6點的班機，卻因抵達機場時，臨時發現他所選擇的航空公司機長與地勤同仁們正在罷工示威，無法如期起飛，經過6個小時後，小陳才順利搭乘該航空公司安排的另一班飛機抵達紐約。由於小陳在事發前，有投保明台產險「班機延誤保險」，並根據明台旅遊險條款，此案件非以下特別不保事項：要保人或被保險人向本公司申請訂立保險契約時，已宣布或已發生罷工或工運活動。故可理賠定額NT$3,000元，獲得了一定程度的補償。

（4）因航空管制，第一班的飛機延誤而造成轉機失敗

小美即將到澳洲留學，先從桃園機場到香港，再轉機至澳洲，皆選擇同一家航空公司。原本預定要搭乘上午6點的飛機到香港，卻因航空管制導致該航班的飛機，必須延誤5個小時才能搭乘，順利抵達香港後，也搭乘航空公司後續安排的飛機從香港飛往澳洲。小美在事發前，有投保明台產險「班機延誤保險」，但根據明台旅遊險條款所述：因前班班機延誤所致錯過轉接班機之延誤與前班班機延誤視為同一延誤事故。故僅可理賠定額NT$3,000元。

（二）旅遊險理賠班機延誤流程表(以明台產險為例)

步驟	說明
1. 索取延誤、搭機證明	向航空公司索取載有被延誤期間及延誤原因證明，以及機票及登機證或航空業者出具之搭機證明，確認延誤時數與原因。
2. 提出理賠申請	填寫保險公司的理賠申請表，並附上延誤證明、保存費用單據、被保險人護照影本、登機證、受益人存摺影本。
3. 等待核賠與撥款	保險公司審核後，將撥付理賠金至被保險人帳戶。若資料不全會通知補件。

（三）旅遊險理賠班機延誤 Q&A

（1）班機延誤一定要超過幾小時？

 多數產險公司的班機延誤條件為4小時起，仍需視各家公司的保單條款為準。

（2）因班機延誤後，替代班機的艙等過於昂貴，我可以申請理賠嗎？

只要有符合班機延誤保險之條件，當航班因不可抗力的原因（例如：天氣不佳、機械故障等），導致從預定搭乘班機的預定起飛時間開始計算到實際起飛或搭乘第一班替代航班的時間為止延誤超過四小時，明台產險將依照保險契約的約定提供補償。

三、旅遊險理賠旅程更改、旅程取消

行程中若遇突發狀況需提前返國或取消，損失可透過理賠彌補，有關旅程更改的定義請點此，旅程取消的定義請點此。

（一）旅遊險理賠旅程更改

多數產險公司皆採取實支實付限額給付，包含理賠項目包含：

• 旅程中更改，額外增加的交通或住宿費用：以被保險人原預定之交通及住宿同等級之費用為限。
• 旅程中更改，額外增加的膳食費用：因延誤期間產生的飲食費用。(明台無理賠此項目)

（1）旅遊險理賠旅程更改真實案例

小陳赴韓國旅行第3天，突然得知年邁的父親因突發心肌梗塞而不幸離世，他立刻返台處理。旅程更改後增加的機票費用NT$20,000，由於她有投保明台產險「旅程更改保險（限額３萬）」，故可理賠之金額為２萬元，彌補了全部的損失。

（2）旅遊險理賠旅程更改流程表(以明台產險為例)

步驟	說明
1. 索取取消／變更證明	共同文件 (一)理賠申請書 (二)費用單據正本 (三)預定行程之相關證明文件 情境一、預定搭乘之公共交通工具業者之受僱人罷工，或預定前往之地點發生戰爭、暴動、民眾騷擾、天災＝＞需準備以下文件： (一)公共交通工具業者出具之事故證明 (二)我國或預定前往地點之政府機關出具之事故證明（須註明日期） (三)預定行程之相關費用單據正本、費用明細證明文件 (四)其他經本公司認可之證明文件。 情境二、居住於中華民國境內之被保險人配偶或三親等內親屬死亡＝＞需準備以下文件： (一)被保險人配偶或三親等內親屬死亡證明書及身分關係證明文件。 情境三、本次旅程所使用之護照或旅行文件遺失＝＞需準備以下文件： (一)當地警方出具之護照或旅行文件遺失證明文件。 情境四、因搭乘汽車、火車、航空器或輪船等發生交通意外事故＝＞需準備以下文件： (一)事故證明或其他經明台認可之證明文件。
2. 準備旅程相關證明	整理並提供費用單據正本、預定行程之相關證明文件。
3. 提出理賠申請	填寫保險公司理賠申請表，並附上保險人護照影本、登機證、受益人存摺影本、符合自身情境之文件以利審核。
4. 等待理賠與撥款	保險公司審核後，將撥付理賠金至被保險人帳戶。若資料不全會通知補件。

（二）旅遊險理賠旅程取消

多數產險公司皆採取實支實付限額給付，包含理賠項目包含：

• 旅程前無法取回之預繳團費
• 旅程前無法取回之交通、住宿及票券之費用

（1）旅遊險理賠旅程取消真實案例

小陳在前往烏克蘭旅行前3天，突然得知發生暴動、民眾騷擾之情事。他所預定的旅行社團費訂金共NT$100,000，由於她有投保明台產險「旅程取消保險（限額5萬）」，故可理賠之金額為5萬元，彌補了一半的損失。

（2）旅遊險理賠旅程取消流程表(以明台產險為例)

步驟	說明
1. 索取取消／變更證明	共同文件： (一)理賠申請書 (二)履行契約或交通工具知購票證明或旅館預約證明或票券購買證明 (三)損失費用單據正本 (四)預繳費用無法獲得退款或以其他非貨幣形式償還之證明文件 情境一、預定搭乘之公共交通工具業者之受僱人罷工致預定搭乘之班次取消或延誤24小時，或預定前往之地點發生民眾騷擾之情事＝＞需準備以下文件： (一)公共交通工具業者出具之事故證明或其他經本公司認可之證明文件。 (二)我國或預定前往地點之政府機關出具之事故證明（須註明日期）；或其他經本公司認可之證明文件。 情境二、被保險人、配偶或三親等內親屬死亡或病危者＝＞需準備以下文件： (一)以死亡為申請原因者：死亡證明書或相驗屍體證明書。 (二)以病危為申請原因者：醫院或醫師開立之病危通知書。 (三)遭受死亡或病危之人與被保險人間之關係證明。 情境三、被保險人於中華民國境內擔任訴訟之證人＝＞需準備以下文件： (一)司法機關傳票之證明。 情境四、被保險人在中華民國境內住居所之建築物及置存於其內之動產，因火災、洪水、地震、颱風或其他天災毀 損，且損失金額超過新臺幣二十五萬元者＝＞需準備以下文件： (一)保險公司、公證公司、稅務或消防機關、村(里)長或村(里)幹事出具之損失證明（應載有損失金額、損失地點及事故時間）；或其他經本公司認可之證明文件。
2. 準備旅程相關證明	整理並提供旅行契約或交通工具之購票證明或旅館預約證明或票券購買證明、損失費用單據正本、預繳費用無法獲得退款或以其他非貨幣形式償還之證明文件。
3. 提出理賠申請	填寫保險公司理賠申請表，並附上保險人護照影本、登機證、受益人存摺影本、符合自身情境之文件以利審核。
4. 等待理賠與撥款	保險公司審核後，將撥付理賠金至被保險人帳戶。若資料不全會通知補件。

（三）旅遊險理賠旅程取消、更改 Q&A

（1）行李延誤多久才能理賠？

 多數產險公司的條件為行李延誤需6小時以上。

（2）自願取消可理賠嗎？

通常需具備不可抗力事由才可以理賠，否則自願取消不理賠。

四、明台水上或陸上公共交通工具延誤保險

明台產險提供的公共交通工具延誤保障之旅遊險理賠，包含水上與陸上交通工具，補足了大部分只有理賠班機延誤的不便險方案。

（一）旅遊險理賠水上或陸上公共交通工具延誤保險範圍

• 因天氣惡劣、機械故障、天災、被人劫持或該交通工具業者之受僱人罷工或工運活動，致其所預定搭乘之水上或陸上公共交通工具較預定出發時間延誤4小時以上者。
• 水上交通工具（固定場站、固定班次之渡輪）、陸上交通工具（對號入座火車及高鐵）皆涵蓋。
• 明台產險提供定額新臺幣3,000元的理賠金。

（二）旅遊險理賠水上或陸上公共交通工具延誤保險真實案例

小王預計在日本傍晚5點的時候，搭新幹線(對號入座)從新潟前往東京車站，因強烈颱風導致新幹線延誤4.5小時，此事故增加的晚餐花費新臺幣600元。由於她有投保明台產險「水上或陸上公共交通工具延誤保險（限額新臺幣3,000元）」，故可理賠之金額3,000元，獲得了一定程度的補償。

步驟	說明
1. 索取延誤證明	向公共交通工具部門索取載有被延誤期間及延誤原因證明，確認延誤時數與原因。
2. 保存費用單據	保留公共交通工具購票證明，作為相關費用單據正本。
3. 提出理賠申請	填寫保險公司的理賠申請書，並附上延誤證明、保存費用單據、被保險人護照影本、受益人存摺影本。
4. 等待理賠與撥款	保險公司審核後，將撥付理賠金至被保險人帳戶。若資料不全會通知補件。

五、其他常見的旅遊險理賠Q&A

（一）旅遊險理賠需要哪些常見文件和證明？流程通常是怎麼走？

視理賠項目不同而略有差異，也請參考各家保險公司提供之保單條款，本篇文章提供民眾最常詢問的理賠詳細內容與流程：醫療費用、班機延誤、旅程更改、旅程取消，務必妥善保存這些證明文件，避免影響理賠進度。

（二）旅遊險理賠多久才會拿到賠款？

一般來說，若資料齊全，多數保險公司會在15個工作天內完成核賠與匯款。不過若需補件或涉及特殊情況，時間可能拉長。

（三）旅遊險理賠時被拒絕常見原因有哪些？

常見拒賠原因包括：

• 文件不齊或證明不足。
• 未於保險有效期間內發生事故。
• 屬除外責任。（如故意行為、犯罪行為、戰爭）
• 自願取消行程無法理賠。（建議投保前詳閱保單條款，理賠時提供完整佐證資料）
• 班機取消後放棄出遊(因保障範圍只有班機延誤的延誤無取消)

（四）旅遊險理賠需要本人親自申請還是可以委託？

保險公司多數接受授權他人代為申請，需填寫授權書並檢附雙方身份證明文件。若被保險人為未成年，則由法定代理人申請。

（五）海外意外醫療費用可以用旅遊險理賠嗎？怎麼理賠？

可以。應於就醫時保存醫療證明與所有收據，回國後向保險公司申請理賠。若保單為實支實付型，需附上完整金額明細；若有每日住院津貼，也需提供住院證明與天數。

（六）旅遊險理賠會影響以後的保險投保嗎？

一般旅遊險理賠不會對未來壽險、醫療險等保單核保產生重大影響。但若多次申請高額理賠，有些保險公司可能會審慎評估。此部分多數保戶無須過度擔心。

（七）萬一發生事故，旅遊險理賠會有哪些不予理賠項目？

常見扣除包括：

• 有些產險公司的第三責任險有自負額。（如每次醫療 NT$2,500 不等）
• 超出保額部分不理賠。
• 若未事先通報救援單位，部分費用不予理賠，因此理賠金額不一定等於花費總額，請事先了解保單規定。

文末提醒
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