當你每年收到汽車車體險險帳單，是否曾好奇保費為什麼忽高忽低？其實，關鍵就在「車險係數」！到底車險係數如何計算？其實只要掌握2大因素，就能大致推算車體險保費會漲還是跌。這次，本文就用最簡單易懂的方式，帶大家一起認識車險係數是怎麼來的、影響保費的條件有哪些，讓你下次續保時更有底氣，買得安心又划算！
一、車險係數是什麼？2大影響因素要知道！
在了解車險費用怎麼計算之前，我們先來釐清一個常被忽略的重點：「車險係數」到底是什麼？它其實就像是保險公司為每位駕駛人量身打造的一張「風險評分卡」，用來評估你出險的可能性，進而決定你該付多少保費。車險係數不是單一數字，而是由「個人因素」與「車輛因素」綜合評估出來的結果，目的就是讓保費能更公平、合理地反映每位車主的風險程度。
車體險保費計算公式可以簡單理解為：「基本保費 × 車險係數」
在保費計算中，基本保費是固定的，真正影響實際支出，就是這個會上下浮動的「車險係數」。當係數越高，代表風險較高，保費自然跟著升高；反之，若你是長期無肇事的優良駕駛，車險係數就會降低，保險公司還會主動給你保費折扣當獎勵。車險係數的2大影響關鍵因素如下：
（一）從人係數（個人因素）：你是什麼樣的駕駛人，保費就怎麼算！
所謂「從人係數」，就是針對駕駛人本身的條件來評估風險。這一部分不但影響力最大，也是車主最有機會主動改善的區塊。主要評估項目包括以下幾點：
- 年齡與性別：年輕男性（尤其是18～25歲族群）因為駕駛經驗尚淺、風險意識相對不足，通常被列為高風險族群，係數會相對較高；而中年、無肇事紀錄的駕駛人，則可享有較低係數。
- 肇事紀錄：若近一年內發生過車禍或理賠事件，不論金額大小，都可能會導致車險係數調升，反映出保險公司對你風險評估。
- 投保紀錄與保險年資：長期穩定續保、無事故紀錄的駕駛人，通常可享「無肇事折扣」與低風險等級，有助於車險係數下降，節省不少保費。
👉 小提醒：想要維持或降低從人係數，平時開車時務必要注意安全，避免違規與事故發生，保持良好的駕駛紀錄，是降低保費的不二法門！
（二）從車係數（車輛因素）：你愛車的條件，也會牽動保費多寡！
「從車係數」則是依據你的車輛本身的條件，來評估可能產生的維修、理賠風險。換句話說，開什麼車、車況狀態，直接反映在車險費用上。主要影響項目如下：
- 品牌與市場價值：高單價、進口車或豪華車（如：賓士、BMW、Lexus），其車價與維修成本通常較高，因此係數也會相對偏高。相對地，國產車或平價車型的風險較低，保費自然較親民。
- 車齡與製造年份：新車在前幾年因零件價值高、維修費昂貴，車險係數也會相對提高；隨著車齡增長，車價逐年折舊，保險金額與係數也會逐步下降。但若車齡太高，維修困難、零件稀缺，反而可能又拉高保費風險。
👉 小提醒：雖然「車況」不像「駕駛行為」那樣可以短期改善，但在選購車輛時，不妨多考量後續保險成本；尤其對於長期持有車輛的族群，挑選維修穩定、保值性高的車款，也能幫你節省一筆車險費用！
二、車險係數如何計算？完整公式大解密！
搞懂了車險係數的基本原理後，接下來就要帶你實際拆解車體險保費到底怎麼算出來。雖然中間會出現一些專業術語，但只要照著我們的說明看下去，其實非常有邏輯又好理解。
（一）✅車體險保費計算公式如下：
車體險保費 = 基本保費 × 從車係數 × 從人係數
簡單來說，「基本保費」是固定金額，影響不大，而保費的變動關鍵就落在「從車係數」和「從人係數」這兩個浮動數值。
（二）🚗從車因素，你的車決定保費起跑點！
「從車係數」代表的是你的車如果發生事故，保險公司預期可能需要花多少錢來維修或賠償。車越貴、維修越難，這個係數就會越高。
（三）👤從人因素：駕駛行為才是真正關鍵！
「從人係數」可說是車險保費變動最大的部分，它由兩個指標組成：年齡性別係數與賠款紀錄係數。
- 年齡與性別係數： 保險公司根據過往統計數據發現，不同年齡層和性別的駕駛，出險機率差異很大。
- 賠款紀錄係數：你的駕駛表現全都記下來，這項係數直接反映你的行車習慣與過去是否曾出險，保費折扣或加價就看它。計算方式如下：
| 賠款紀錄點數（合計） | -3 | -2 | -1 | 0 | 1 | 2 | 3 |
| 賠款紀錄係數 | -0.6 | -0.4 | -0.2 | 0 | 0.2 | 0.4 | 0.6 |
| 保費影響 | 減費60% | 減費40% | 減費20% | 不加不減 | 加費20% | 加費40% | 加費60% |
注意：「賠款紀錄點數」為「賠款次數點數」加上「無賠款年度點數」。
| 賠款次數點數 | ||||
| 累計過去 3 年賠款次數 | 1次 | 2次 | 3次 | 4次 |
| 點數 | 0 | 1 | 2 | 3 |
| 無賠款年度點數 | ||||
| 無賠款年度 | 3年 | 2年 | 1年 | 0年 |
| 點數 | -3 | -2 | -1 | 0 |
三、用3大案例說明車險係數，可能會帶來哪些長遠影響！
如果你覺得前面的說明有點抽象，那不妨來看看以下幾個真實感十足的生活案例。這些例子會幫助你更清楚了解：每一次出險理賠，都可能在未來3年內悄悄改變你的車險係數，進而影響保費高低，可說是與荷包息息相關！
（一）案例一：安分守己的陳先生
陳先生是一位小心翼翼的駕駛，開車多年從沒出過事故，近3年完全沒有理賠紀錄。
- 無賠款年度點數：-3點（連續3年未出險）
- 賠款次數點數：0點
- 合計點數：-3點
- 對應係數：-0.6
👉 代表明年的車體險保費將獲得6折優惠，相當於打4折！這正是對他長期良好駕駛行為的最佳獎勵。
（二）案例二：不慎追撞的林小姐
林小姐去年一時不注意，在市區發生了追撞事故，這是她近3年來第一次申請理賠。
- 無賠款年度點數：0點（因出險，中斷累積）
- 賠款次數點數：0點（首次出險不加點）
- 合計點數：0點
- 對應係數：0
👉 保費雖沒有被加價，但原本累積的折扣資格也因此歸零，等於損失了一筆「本來可以省下來的錢」。
（三）案例三：運氣不佳的王先生
王先生過去3年內發生過兩次擦撞事故，無賠款年度點數變成0，不到一年又因為倒車自撞申請第3次理賠。
- 無賠款年度點數：0點
- 賠款次數點數：2點（累積3次理賠）
- 合計點數：+2點
- 對應係數：+0.4
👉 他明年的保費將被加價40%。看似只是幾次小事故，卻可能讓他連續幾年都得多付一筆不小的保費差額。
四、車險係數3大常見迷思
圍繞著「車險係數」這個名詞，網路上流傳了不少說法，但有些其實是錯誤觀念，可能會讓你在保險投保或續保時做出錯誤判斷，甚至多花冤枉錢。以下就幫你一口氣破解最常見的3大迷思，幫助你避開陷阱、聰明投保！
（一）❌迷思一：首次投保，係數一定從最高起跳？
很多新手駕駛以為第一次買車險會被「從高處開始算」，保費特別貴。但事實上，對於首次投保或是保單中斷後再投保的車主來說，保險公司會從中間標準，也就是「等級4、係數0」開始計算。而這也代表著：不加費也不折扣，是一個公平的起點，未來會依你的駕駛表現來決定係數是否調整。
（二）❌迷思二：車借朋友開，肇事不會影響我？
雖然車險在法律上是「跟車也跟人」，但在係數計算上，是跟著保單上的被保險人，也就是車主本人。換句話說，不管是誰開你的車，只要發生事故並申請理賠，這筆紀錄就會算在你的車險紀錄上，直接影響你未來3年的保費。
（三）❌ 迷思三：女性保費比較便宜？
許多人以為女生就是保費比較低，這個說法其實只對了一半。沒錯，從「年齡與性別係數」來看，女性駕駛在統計上確實風險較低，係數略優。但別忘了，真正影響保費高低的關鍵，是佔比更大的「賠款紀錄係數」。與其相信性別差異，不如從安全駕駛習慣著手，才是省保費的長遠之道！
五、3大車險係數聰明省錢術，無私大公開！
（一）省錢招式1. 維持良好駕駛紀錄，理賠前先冷靜思考！
這是所有節省車險費用的黃金法則。保持良好的駕駛紀錄，不只是守護自己與他人安全，更能直接幫你守住荷包。很多人習慣小事故就出險，但其實只要動用理賠，車險係數就可能往上跳，連續3年保費都會被加價。
（二）省錢招式2. 保單不中斷，累積你的無賠款優勢！
很多人換車、短暫停開時可能會中斷保險，但這種中斷其實會讓你多年累積的無賠款紀錄一夕歸零！多數保險公司會在保單中斷超過一年後，將你視為「重新投保」，先前累積的「無賠款年度點數」會被重置，保費也會因此無法享有折扣。記得：就算暫時沒開車，也建議保留最低額度的車險不中斷，長期下來會比重新累積划算許多。
（三）省錢招式3. 善用年齡與性別優勢，聰明設定被保險人！
這招很多人不知道，但其實是合法又實用的保費節省技巧！如果你家中有年齡介於30～59歲之間的女性駕駛人，而且駕駛紀錄良好，不妨考慮將該名成員設為「車輛被保險人」。因為在車險的計算中，年齡與性別係數會直接影響起算點，選擇風險較低的家人做為保單主體，能有效幫你在一開始就省下一筆保費。
六、車險係數查詢與年度檢查重點看這邊！
了解規則、掌握技巧後，最後一步就是學會主動檢查與管理自己的車險係數，就像每年定期健檢一樣，才能確保保費花得划算，保障也真正到位。
（一）如何查詢自己的車險係數？
其實很簡單！不用特別打電話或上網查詢，你手上的保險文件中，就隱含著答案。
- 汽車保險單或每年收到的續保通知書 中，會清楚標示車險相關係數。
- 仔細找找類似「車體險賠款紀錄係數」、「從人因素點數」、「年齡性別係數」等欄位。
- 這些數值就是保險公司用來計算你下一期保費的依據，值得每年核對一次。
（二）每年保單檢查3大重點
收到保險公司寄來的續保通知，不要直接繳費，建議花個幾分鐘完成以下檢查：
- 核對車險係數是否正確：確認「賠款紀錄係數」是否準確反映你的駕駛表現。
如果過去一年完全沒有出險，點數應該下降、保費也該更便宜；若沒有變動，建議主動詢問保險公司。 - 重新評估內容是否符合現況：隨著車齡增加、車價降低，高保額可能變得不必要。你可以考慮將甲式車體險改為乙式、丙式，或是調整保額，以避免「繳很多、賠不多」的狀況。
- 線上試算比價：每年不同保險公司都可能推出線上投保優惠、新客戶專案等。
看到這裡，相信你已經發現，「車險係數」其實一點也不神秘，它不只是保單上的一組數字，而是忠實反映你每一次駕駛行為與用車決策的個人化成績單。當你懂得車險係數的構成與計算方式，就等於掌握了一把省錢的鑰匙。不想再為看不懂的保單傷腦筋？現在就到明台產險諮詢專人協助解說保單內容，讓你清楚掌握每筆費用的計算方式！
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