在投保保險時常會看到「自負額」這三個字，那麼自負額是什麼意思？自負額的選擇是越高越好，還是無自負額才是最好的選擇？明台產險先帶您了解保險公司設計自負額的目的，再分析線上投保汽車險時常見的車體險自負額種類，幫助您在評估風險的承擔上，可以選擇對自己合適的自負額選項。
自負額是什麼意思？
自負額多使用於財產保險及健康險等類別保險中，泛指被保險人於提出理賠申請時，在約定範圍內需自行負擔的費用金額。
簡單來說，自負額意思上就是指被保險人須自行負擔的金額，而實際需要負擔多少金額，就是依保險契約中約定的自負額金額或比例來計算。
自負額的目的
在保險契約中，自負額的設計主要有二種目的：
1. 減少保險公司作業成本及控制小額損失
以保險公司的立場，當發生小額理賠事故，保險約定的自負額金額就可以作為賠償費用，由於自負額是由被保險人自行負擔，故保險公司可以有效降低眾多繁複的小額賠款作業成本，亦可助於控制小額損失。
2. 降低保險費用
對於被保險人，自負額也會影響保險費用，當自負額金額或比例越高，保險公司需支付的賠償金額及作業成本越低，保費設定就會相對調降。所以，當被保險人願意選擇承擔部分風險，即可在購買保險時節省保險費用。
常見的自負額種類
針對車輛在意外事故發生時的損失，因賠償修復等費用通常較高，因此車體險、竊盜險的設計上常利用自負額來平衡風險及保費，針對自負額主要分三種形式：
1. 免自負額
保險契約中約定該項事故發生時，由保險公司依保險契約約定進行賠償，被保險人無需先負擔一筆金額。
2. 固定自負額
保險契約中約定該項事故發生時，被保險人需先自行負擔一筆固定的約定金額，假若實際費用超過約定自負額，保險公司即再針對超出約定自負額之金額進行理賠。
例如：固定自負額為5,000元，當事故發生導致車輛受損，賠償金額需要10,000元，即被保險人自行負擔5,000元，另可再向保險公司申請5,000元賠償。
3. 比例自負額
保險契約中約定該項事故發生時，被保險人以約定比例負擔自負額費用。
例如：當自負額為賠償金額之20%，賠償金額為10,000元，被保險人需自行負擔10,000元的20%即為2,000元，其餘的8,000元由保險公司負擔。
網路投保車體險自負額選擇上的差異
在明台線上投保車體險時，除了免自負額外，都是採固定自負額，選項中又將其分為兩種類型，第一種類型為固定自負額（累進計算），舉例來說「3,000/5,000/7,000」是指第一次出險的自負額是3,000元，第二次5,000元，第三次或以上固定為7,000元；第二種類型為固定自負額（定額計算），例如「10,000」是指每一次出險時自負額皆為固定額度10,000元。所以線上投保車體險時，建議各位車主可以依照自己的駕車狀況，去選擇對自己適合的自負額方式。
免自負額車對車碰撞損失保險是什麼？
「免自負額車對車碰撞損失保險」其實就是各位車主熟知的丙式車體險，顧名思義就是無自負額的車體險。另外，針對有些高價車主在車體損失的需求，多數保險公司在其他車體險的設計上也有提供免自負額的選項，即便被保險人將支付較高額的保險費用，但損失費用皆由保險公司依保險契約約定來支付，可有效幫助事故發生後的經濟壓力。
明台小補充
更多丙式車體險知識可參考《丙式車體險誰適合保？丙式車體險損失險理賠範圍一次看》
最後，各家保險公司所提供的自負額額度都不盡相同，雖說自負額會影響保險費用以及事故發生時的理賠金額，但對於自負額的選擇並不是自負額越高或無自負額即為最好，而是要根據個人風險承受能力及經濟條件去選擇，因此明台建議可以多利用網路投保進行試算，再去評估決定最適合自己的自負額。
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